首页 > 关于我们> 新闻公告
新闻公告

北京网贷备案登记办法发布 电子合同无需存证

2017-07-14     15:23:02

2017年7月7日,北京市金融工作局发布关于《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》公开征求意见的通知,这一通知的发布,无疑成为北京市乃至全国网贷行业登记备案管理的一个风向标。

网贷天眼关注到,全国已有厦门、广东省(深圳市除外,下同)、上海、深圳等省市陆续对属地的网贷备案登记监管办法进行征求意见。在这些征求意见稿中,都强制要求网贷平台有“与第三方电子合同存证平台签订合同存证的委托合同”的内容,这一硬性规定使得网贷行业中一定体量的大平台普遍对此充满担忧。

以上海规模最大的陆金服为例,按照中国互金协会互联网金融登记披露服务平台数据,截至2017年5月25日,陆金服产生的交易总笔数(数据自2017年开始统计)超47万,投资人数量超28万,融资人数超45万。

如果引入第三方存证机构,如此大基数的用户数据和信息,将毫无保留的暴露给提供存证服务的机构,存证机构会将合同进行数据汇总和内容分析,网贷平台经营下来的敏感商业信息,很轻易的就会被第三方存证公司所掌握。这对哪些信息系统的安全本来就很重视,安全防护能力强的网贷平台是不可接受的。

为何要求 “电子合同存证”的征求意见稿让借贷平台忧心忡忡了呢?原来此项规定在信息安全、商业数据保护等方面考虑不足,将使平台陷入数据泄露的风险泥潭。在银监会2016年发布的1号令《网络借贷信息中介机构务活动管理暂行办法》中,关于网贷平台的个人信息保护、数据防篡改、信息安全、电子签名等都有了明确的规定,并未要求电子合同存证给第三方机构,最新实施的《网络安全法》也特别的重视个人信息保护问题。如果为了登记备案就强制要求平台将其核心数据提交给存证机构,将面临巨大的行业系统性风险,同时也不能达到监管的目的。

在北京市发布的登记备案管理办法中,充分体现了银监会1号令的精神,并未“一刀切”的强制要求网贷平台将电子合同存给第三方平台。在电子合同签署和管理方面,北京市已经有了相当成熟的模式,可以实现无需将电子合同存给第三方平台就能解决电子合同满足法律保障和监管要求的问题。随着《网络安全法》的实施,北京这一做法无疑将给全国网贷行业带来示范和引领作用。

据了解,一些交易体量大、用户数量多的平台大部分都采用了可信时间戳+数字证书(TSA+CA)的私有化电子合同签署模式。这种模式可以实现电子合同签署过程本地化,其优点是既不泄露信息又可以实现可靠的电子签名,TSA机构的引入能有效保障电子合同和电子数据的原始性和起到防篡改、抗抵赖的作用,缺点是费用相对第三方存证电子合同方式要高。 联合信任时间戳服务中心张昌利介绍说:“从2014年起,联合信任已经为300多家互金平台提供了全套的电子合同和电子数据固化服务。采用联合信任可信时间戳方案的平台绝大部分都是对用户数据和信息敏感的平台,如网信理财、腾讯财付通、捷信消费金融、红岭创投积木盒子翼龙贷、包银消费金融等。联合信任作为我国唯一的可信时间戳服务机构(TSA),在电子证据和电子合同领域已经有11年的服务历程,中心签发的可信时间戳已经被司法所采信。在出现纠纷时,通过联合信任解决方案的电子合同无需再进行公证和司法鉴定,可以作为证据直接用于司法审判和仲裁。”

随着网贷行业的发展,在满足监管需求的前提下,能否将更多的选择权交给平台也体现了行业监管部门的管理艺术。关于电子合同,各地管理部门如何去作,我们拭目以待。