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新闻公告

小牛普惠以创新风控建设普惠金融大数据

2016-12-28     15:19:33

在由《晶报》主办的“2016年百万读者金融业口碑榜的评选中,深圳市小牛普惠投资管理有限公司荣获普惠金融风控创新奖,与一同获奖的中国银行深圳市分行、招商银行深圳分行、广发银行深圳分行等金融机构共同为用户提供优质的金融服务体验。


小牛普惠获普惠金融风控创新奖


有数据显示,目前中国仍有征信体系未能覆盖的8-9亿人口,这里面的绝大部分人群不可避免地需要各种金融服务,尤其是信贷服务。但无论是传统金融机构还是具备金融服务资格的互联网+公司,由于业务模式的限制和信息的缺失,对这部分人群的需求都心有余而力不足。


针对中国普惠金融面临的征信难题,深圳市小牛普惠投资管理有限公司(下称“小牛普惠”)有自己独到的探索实践之道。


开拓三线以下城市普惠业务

鉴于目前征信体系不完善的情况,小牛普惠配备了线下团队致力于寻找优质借款人,并对借款人进行现实环境里的个人信用风险评估与管理,帮助同属小牛金服旗下的“资金端”小牛在线的线上出借人降低出借风险。


“中国一二三线城市的人群在信贷服务上已经得到了相对较好的覆盖,现在急需开拓的是三线以下城市的业务,但首先要解决的是征信体系缺失的大难题。” 在小牛普惠分管风控的副总裁萧志强看来,风控系统正在从事一项从“无中生有”到“有据可查”的艰巨工作,并在未来很长一段时间内都将不断循环重复这个过程。


萧志强认为,中国普惠金融风控管理在当前阶段应该秉持“双+模式”:线上+线下,大数据评分+人工风险管控。现在一些纯线上的金融服务机构,业务量已经相对可观,但其实覆盖的人群有限,出于风险防范的考虑,他们也很难下潜到需要“普惠”的群体。


普惠金融就是要垦荒,对于三线以下城市人群下大力气去深耕,深耕的背后需要风控的有效管理,风控有效管理来自于征信数据的实质建立,数据的建立只能依靠自我实践与创新,而且很大程度来自于线下的一步一脚印层层递进,这就是普惠金融风控管理的特性,也是从业者坚持在做的事情。


用创新手段填补“三农”征信盲点

萧志强指出,“如果说三线以下城市还有部分人群具备征信数据,那么在农村,就基本都是征信‘白户’了。中国有多少亿三农人群?普惠金融如果不惠及三农,还能叫普惠?很多三农人群客户,没有固定或稳定收入,没有任何银行资料,如果以自留地上自建的房屋作为信用保证又缺乏必要的证照难以评估所有权。”


小牛普惠主张用创新手段填补三农征信盲点,萧志强认为,首先村级管理机构是中国基层行政机构,对于本村村民的生产信息有协调收集汇报的职权,评价可信度高;其次村干部一般由本村德高望重的人担任,相对公正;再次,村干部提供信用评估信息换一个角度来说是帮助本村村民接受金融服务,有利于本村经济发展,他们有动力有意愿参与;此外,村级管理机构可以协助开展贷后工作,降低风险。实践中,业务和运营人员需要一个村一个村建立这种合作关系并持续深入,成效逐渐显现出来。


“中国征信体系就和中国城乡经济一样,呈现二元化结构,小牛普惠这样的企业正在通过实践努力弥合这种差异化。”萧志强表示,除了征信数据收集评估方式的创新,针对三农,还需要产品设计上的创新。


多数农民朋友贷款是为了用于生产,农业生产是有周期性的,生产成果转换为货币之后才能偿还贷款,这个时间往往比较长,不能要求他们按其他人群每月本金等息的方式还款。应该是每月偿还利息,生产项目完成后偿还本金,甚至最后一次性偿还全部本金和利息。当然这又形成风险管控的考验,而且不同地区情况不同,必须因地制宜灵活设计。另外考虑到生产项目成果容易受到天气和经济环境的各种影响,如何设计合理机制让公司和客户都尽量避免风险,也是一个课题,都需要大力创新,探索前行。