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中国互金协会李礼辉:区块链监管需要法律和技术规则

923日,中国互联网金融协会区块链研究工作组组长李礼辉在“2016第二届区块链全球峰会”上发表了《新金融:技术规则和法律规则》的演讲。

 

小牛普惠区块链金融


李礼辉表示,国际货币基金组织(IMF)在首份数字货币报告中指出,区块链“具有改变金融的潜力”。最近两年,区块链技术的金融应用研发和实验如火如荼。在这一轮金融创新过程中,人们关心的是,在互联网金融已经普及的今天,会不会出现新的划时代的“区块链金融”?如何定义“区块链金融”?如何实现金融审慎监管,维护金融稳定,确保金融业健康发展?

 

一、区块链金融的结构特征,是“分布式”而非“去中心化”。

目前应用于比特币等低频次交易场景的区块链技术,的确是一种“去中心化”的技术结构。现有信息技术系统均由中心服务器实现所有的信息交换和数据存储。比特币的区块链技术则通过构建分布式结构体系和参与者共识协议,形成不需要中心的数据库系统。所有约定的参与者都参与数据的记录和验证,再通过分布式传播发送给各个节点,即使部分节点失效,也不会影响整个数据库的完整性和信息更新。

 

然而,这种结构其实有很高的硬件需求。一是海量数据存储需要巨大的空间,二是数据同步需要高速的网络,三是各个节点的容纳能力需要达标和均衡。一旦交易频次超过系统的容纳能力,或者超过最弱节点的容纳能力,那么交易就将自动进入队列排队,耗时递增,给使用者带来不良体验。因此,完全“去中心化”的结构只适用于比特币这类流量很低、每秒几笔的低频次交易。而在金融应用场景中,高频次是常态,银行卡、股票、外汇等金融业务的交易峰值每秒可达万笔之上。同时,金融产品和服务通常是跨平台的。例如,应用区块链技术构建数字票据,就必须解决数字票据系统与电子票据系统等平台的对接问题,数字票据交换与资金清算的实时对接问题。对于高频次、跨平台的金融应用场景,“去中心化”的区块链结构显然无法适应。

 

正因为如此,在区块链技术规模化应用的研发和实验中,近年出现的“私有链”和“联盟链”,选择的是多中心的“分布式”结构。IBM、微软、R3联盟正在研发和实验的,也是“分布式账本”技术。我们看到,随着区块链技术的迭代演进,“去中心化”已经不再是区块链的固有特征,更谈不上是区块链的“精髓”。因此,我建议把“分布式”定义为区块链金融的主要技术特征。

 

在经济可行性方面,我国的金融基础设施比较发达,大型金融机构已经建成超高速、大容量、中心化的信息技术系统。在区块链技术金融应用中,各家金融机构共同组建分布式的“联盟链”,实现现有系统与创新系统的无缝链接,有利于充分利用现有科技资源,达到节约投资、节约交易成本、确保交易速度、实现合规控制的目标。

 

而且,金融的本质是用别人的钱做自己的生意,就一定要装进法律和监管的笼子里。新技术的金融应用不应“去中心化”,更不能“去政府”、“去监管”。

 

需要注意的是,在分布式结构中,“多中心”之间存在竞争性合作关系,只有效率最高、可靠性最高的中心,才有可能被大多数参与者认可,也才能成为“主中心”。金融监管机构对各项金融交易的监督和控制,必须通过主中心和多中心来实现。有关金融监管的法律规则,只有成为分布式结构中参与者共同认可的技术规则,才可能有效实施。

 

二、区块链金融区别于传统金融以至于互联网金融的特征,是自定共识规则和自动实施规则的能力。

在市场经济社会中,契约原则一般是通过良俗的推行、法律的实施、合约的履行来实现的。良俗是约定俗成的文明理念和行为准则,法律是写在纸上的规则,合约既有白纸黑字的约定也有口头的承诺。这就存在一个可能被利用的“缝隙”:违背良俗、冒犯法律、背离合约的行为有时难以在实施的过程中被及时制止和纠正。区块链金融可以通过技术方法落实契约原则,解决信任问题。通过共识协议和可编程的智能合约形式,可以建立互信、创造信用,可以制定和执行交易各方认同的商业条款,可以引入法律规则和监管控制节点,确保价值交换符合契约原则和法律规范,避免无法预知的交易风险。这种功能,实质上是用技术信任加持商业信用,有利于维护金融诚信。

 

互联网的发展极大促进了信息的生产和传播,但往往难以证明共享信息的真伪,难以确认专有信息的所有权,难以保护私密信息的安全。区块链的分布式数据库系统和参与者共识协议,能够保护数据的完整性。区块链通过生成信息区块和数据链并加盖时间戳,能够形成可追踪、可验证、不可篡改的数据,能够证明原创性和所有权归属。区块链的非对称加密功能,有利于保护信息的私密性。

 

上述区块链技术金融应用所涉及的共识协议、智能合约、时间戳和非对称加密等,都需要制定参与者共同认可的技术规则。目前正在研发和实验的“分布式账本系统”,应该包含技术规则和商务规则。

 

三、区块链金融监管:技术规则和法律规则

我在这里把区块链金融的主要特征归纳为“分布式”和“自规则”,也许不很准确,只希望引发金融同行的深入探讨,并希望引起金融监管者的重视。这是因为,区块链技术的金融应用,已经出现一些值得关注的动态。

 

第一,“自流通货币”监管缺失。类似于比特币、自称为“数字货币”的“自流通货币”陆续出现,在参与者认可的范围内已经可以作为支付工具和记账单位,但它目前是无国别、无监管、无法律责任主体的。这类游离于监管之外的“自流通货币”有可能成为洗钱和非法融资的工具。必须注意防止新的技术被用于非法领域。

 

第二,区块链技术存在风险隐患。前不久发生的以太坊自治组织The DAO众筹资金被劫持的事件,以及Bitfinex交易所比特币被盗的事件,暴露了区块链现有技术结构上的重大漏洞。这说明,新技术开启新应用,也会带来新风险。在金融领域规模化应用高新技术,必须通过安全性、可靠性权威验证和认证,必须注意防范技术垄断风险和技术性操作风险。

 

第三,区块链技术的金融应用还存在技术瓶颈。从已经公布的研发成果看,在区块链的“共识算法”、“加密算法”、“智能合约”等核心基础技术领域,已有一些进展,但尚未达到生产级别。一些专家预计,区块链核心基础技术要取得突破,实现规模化应用,可能需要1-3年的时间。我特别希望,参加这次高峰论坛的嘉宾,将带来振奋人心的消息。

 

从金融监管视角来观察,当前的主要问题是,对于区块链技术在金融上的规模化应用,各国尚未做好准备,对于如何制定技术规则和法律规则,还没有具体的行动方案。鉴于区块链金融的“分布式”和“自规则”特征,我认为,在区块链金融的监管方面,不仅需要法律规则,同样需要技术规则,而当前正是监管介入的合适时机。政策制定者需要充分认识技术规则对于金融监管的重要性和必要性,准确分析和判断技术规则与法律规则各自的优缺点,把握两者之间的相互影响,将技术规则纳入监管体系,优化设计,提高监管效率,降低合规成本。我也建议,国家集中力量,加大投入,一方面动员国有金融机构和科技机构,一方面更多扶持民营企业和创客创投,加快区块链基础技术研发,争取形成具有我国自主产权的技术成果。(来源:21世纪经济报道)


国务院:推动北京建设互联网金融创新中心

918日消息,经过李克强总理签批,国务院日前下发了《北京加强全国科技创新中心建设总体方案》,明确提出“加快国家科技金融创新中心建设”,并在这一总体框架要求下,“推动互联网金融创新中心建设”。

 

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科技金融创新中心的建设,《方案》具体规划为: 

完善创业投资引导机制,通过政府股权投资、引导基金、政府购买服务、政府和社会资本合作(PPP)等市场化投入方式,引导社会资金投入科技创新领域。结合国有企业改革建立国有资本创业投资基金制度,完善国有创投机构激励约束机制。按照国家税制改革的总体方向与要求,对包括天使投资在内的投向种子期、初创期等创新活动的投资,研究探索相关税收支持政策。支持“新三板”、区域性股权市场发展,大力推动优先股、资产证券化、私募债等产品创新。开展债券品种创新,支持围绕战略性新兴产业和“双创”孵化产业通过发行债券进行低成本融资。

 

推动互联网金融创新中心建设。选择符合条件的银行业金融机构在中关村国家自主创新示范区探索为科技创新创业企业提供股权债权相结合的融资服务方式;鼓励符合条件的银行业金融机构在依法合规、风险可控前提下,与创业投资、股权投资机构实现投贷联动,支持科技创新创业。

 

这是在88日国务院发布的《十三五国家科技创新规划》整体框架下针对北京科技创新发展提出的顶层设计。早在2012年,多部委就发文将中关村建设为国家科技金融创新中心,并提出到2020年初步形成具有全球影响力的中关村科技金融服务体系。

 

北京市促进互联网金融发展的另一个顶层意见出现在20161月底,彼时北京市政府下发了《关于积极推进“互联网+”行动的实施意见》,提出“加大互联网金融安全监管力度,加快建设安全风险防控平台,提高互联网金融领域的风险防控能力。”实施意见将“互联网+金融”列入了北京地区“互联网+”实施重点领域的第一条。

 

实施意见要求全面提升互联网金融服务能力和普惠水平,构建科技金融服务体系。扩大第三方支付、移动支付服务市场份额,稳妥推进个人对个人(P2P)小额借贷交易。鼓励众筹业务发展,打造股权众筹中心。

 

实施意见显示,“互联网+金融”领域的推进工作,将由市金融局牵头,人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局、市发展改革委、市科委、市经济信息化委、中关村管委会、市工商局、市网信办负责。

 

从上述几大方案来看,北京市将推动科技与产业、科技与金融、科技与经济深度融合。

央行盛松成:网贷行业总体在向好的方向发展

日前,第三届大数据金融论坛暨互联网金融诚信洽谈会在厦门隆重召开。本次论坛旨在针对日前四部委联合发布的《网络借贷信息中介机机构业务活动管理暂行办法》中提到的保全交易数据的管理,以及如何正确使用电子签名、电子认证,保障数据的真实性、完整性等等进行讨论,呼吁企业树立诚信价值观。

 

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中国人民银行调查统计司司长盛松成出席了论坛,并为论坛致辞。他表示,随着网贷行业的监管政策及实施细则逐步明确和落地,我国P2P网贷行业总体在向好的方向发展。P2P网贷行业经营改善,风险有所下降。随着网贷行业监管政策的落地和监管细则的实施,行业自律 的加强和信息披露的完善,网贷行业有望步入健康可持续发展轨 道,行业发展前景将进一步清晰。从长远看,网贷行业既不会颠覆传统金融,也不会自然消亡,而将成为互联网金融业态的重要组成部分,有其发展的内在需求和广阔前景。

 

以下为盛松成主题演讲全文:

 

各位领导、各位嘉宾、各位朋友,大家好!

 

今年以来,网贷行业的监管政策及实施细则逐步明确和落地,行业自律和信息披露逐步加强和完善,我国P2P网贷行业总体在向好的方向发展。

 

监管政策明确、行业自律和信息披露推动网贷行业转型和规范发展。

2016 8 24 日,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务 活动管理暂行办法》。《暂行办法》明确了P2P网贷是专门经营网 贷业务的金融信息服务中介机构;规定了P2P网贷平台的具体监管机构为银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室和地方金融监督部门;规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理,由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。对 P2P网贷行业实行依法、适度、分类、协同和创新监管,既满足了该行业创新的要求,也改变了基本无规则约束的行业现状。

 

《暂行办法》还规定中国互联网金融协会负责网络借贷行业的自律管理。2013 年以来,各省相继成立了P2P网贷相关协会,至今网贷相关协会近20家,各省自律协会对网贷平台经营也制定了一些标准和规范。与此同时,P2P网贷行业经营改善,风险有所下降。

 

首先网贷行业出现整合,但网贷业务总体呈扩张趋势。

截至今年6月末,P2P网贷运营平台2943家,比一季度末减少78家;贷款余额5957亿元,比一季度末增加843亿元,上半年累计发放贷款7393亿元;运营平台累计参与人数2833万人,比一季度末增加474万人。二季度P2P网贷运营平台家数在减少,但贷款余额和参与人数却在增加,表明单个网贷运营平台的经营实力增强,网贷行业出现了整合、规范发展的趋势。

 

第二,网贷行业的平均收益率下降。

随着互联网金融风险专项整治的全面启动,部分小微型网贷平台逐步退出,而信誉良好、资金雄厚的大型网贷平台更受客户认可,其贷款收益率相对较低,在一定程度上引导了整个网贷行业的平均收益率下降。今年以来,网贷行业的平均收益率逐月下行,由1月份的12.18%降至7月的10.25%,累计回落1.93个百 分点。7月份全国网贷行业的平均收益率低于同期民间借贷平均利率约6.3个百分点,网贷行业的普惠金融作用得到发挥。

 

第三、近七成网贷运营平台集中在经济发达地区。

截至今年6月末,广东、北京、上海、浙江、山东和江苏6个东部经济发达地区的网贷运营平台合计 1996 家,占全国的 67.8%6个地区运营平台的贷款余额合计 5564 亿元,占全国 的 93.4%。一般来说,经济发达地区互联网普及率较高,投资者的风险承受能力较强,并且投资较为理性,网贷运营平台集中在经济发达地区,有利于网贷行业的可持续、健康发展。

 

第四,新增问题平台数量阶梯式下降。

截至今年6月末,我国累计问题网贷平台1718家,占全部平台家数的 36.9%。今年上半年,新增问题平台395家,其中二季度新增156家,3-6月问题平台家数呈阶梯式下降,各月家数依次为116家、58家、56家和42家。

 

第五,资金运用渠道进一步拓宽。

目前,我国市场流动性较宽裕,产业部门的资本回报率处于较低水平,P2P 网贷行业加剧了对优质资产的竞争。部分网贷平台开发多元化产品,实施跨界经营,拓宽资金运用渠道。由于供应链金融具有真实的贸易背景和透明的资金流向,逾期和坏账风险较低,因而部分平台逐步向供应链金融领域发展。

 

最后,我想谈谈对网贷行业未来发展趋势的一些看法。

近几年网贷行业增长势头过快,业务创新偏离轨道,风险乱象时有发生。许多网贷机构承诺担保增信、错配资金池等,已由信息中介异化为信用中介。《暂行办法》将重点对此类行为进行规范,以净化市场环境,保护金融消费者权益,使网贷机构回归 到信息中介的本质。

 

《暂行办法》正式实施后,部分网贷平台的主营业务将被直接叫停,包括贷款、担保、自融、资金池、拆标、 销售外部理财、股权众筹等;网贷行业将经历一个大浪淘沙的过程,大部分网贷平台面临发展转型。未来网贷平台的核心竞争力将体现在资产的筛选与甄别、风险的管理与控制方面,只有具备 较强的风控能力、并真正与实体经济(主要是小微经营、个人消费等)融资需求相结合的网贷平台才能获得可持续发展。网贷平台自身也将做强做大,将发展出一批专业化平台(如专做小额消费贷款的平台)和一批全能型平台。平台将更加注重资金运用端的风险防控。

 

随着网贷行业监管政策的落地和监管细则的实施,行业自律的加强和信息披露的完善,网贷行业有望步入健康可持续发展轨道,行业发展前景将进一步清晰。从长远看,网贷行业既不会颠覆传统金融,也不会自然消亡,而将成为互联网金融业态的重要组成部分,有其发展的内在需求和广阔前景。


“互联网金融实践与法治”高峰论坛在京举行

以促进互联网金融实践发展和法治完善为主旨的“互联网金融实践与法治”高峰论坛在北京举行。论坛由中国行为法学会规范制定行为研究会、中国行为法学会公司治理研究会、北京大学金融法研究中心、北京大学国际经济法研究所、公安部经济犯罪与治理研究中心等5所研究机构共同主办。100多位来自立法机关、行政管理部门、金融监管机构、司法机关、金融行业、高等院校和互联网企业等单位从事法律、金融实践与研究的专家学者出席会议。

 

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本次论坛直面互联网金融实践与法治面对的现实问题,深入探讨在国家产业转型升级、经济发展新常态、“一带一路”建设等背景下,互联网金融现状、互联网发展与金融安全保障、互联网金融与金融投资者、消费者权益保护以及法律风险与风险防控等问题,为互联网金融法律规则与制度的完善提出专业建议和对策。论坛的召开必将促进我国互联网金融实践的改革发展和法治的进一步完善,促进中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的实施,促进互联网金融的规范和健康发展。

 

论坛取得了良好效果。一是深入探讨了互联网金融的主要类型、发展现状及其趋势;二是对互联网金融治理的机制和逻辑、价值取向进行了分析;三是对互联网金融的风险类别和防控方式进行了梳理;四是形成了完善互联网金融法治,保障互联网金融发展的共识。

中国互金协会官网正式上线 尚未开放会员查询

98日,中国互联网金融协会(简称NIFA)官网正式上线运行(http://www.nifa.org.cn/nifa/),同时协会对外公开了其官方微信号。网站目前尚未开放协会会员查询功能,如会员申请及会员管理等功能。


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互金协会官网正式上线


此外,其官方微信号还公布了中国互联网金融协会入会申请指南。此次公布的入会条件与此前公布的《中国互联网金融协会章程》中的入会条件有一定差异。


入会申请指南中列举了五项条件:

(一)自愿加入协会,拥护协会《章程》;

(二)在互联网金融领域内具有一定的影响力;

(三)遵守相关监管部门的监管要求及协会的自律公约;

(四)近三年未发生重大违法违规事件;

(五)符合下列条件之一:

1.经批准设立的、具有独立法人资格的银行业金融机构、证券公司、保险公司、基金公司、资产管理公司、信托公司;

2.经批准设立的清算机构;

3.取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的非金融支付机构;

4.从事互联网金融业务的企事业单位,符合以下条件:经营互联网金融业务的网络平台在电信主管部门备案;在经营期间未出现过重大经营事故或重大违约事件;股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验。

5.从事互联网金融研究机构;

6.符合本会要求的其他单位。


值得注意的是,此次公布的入会条件,新增了“经营互联网金融业务的网络平台在电信主管部门备案”、“在经营期间未出现过重大经营事故或重大违约事件”、“股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验。”三项要求,这是此前所公布的《中国互联网金融协会章程》中没有的。


中国互联网金融协会是按照2015718日经党中央、国务院同意,由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015221号)要求,由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。20151231日,经国务院批准,民政部通知中国互联网金融协会准予成立。2016325日,中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立会议暨第一次全体会员代表大会,上海市市长杨雄和中国人民银行副行长潘功胜共同为协会揭牌。会上表决通过了中国人民银行原副行长李东荣担任协会会长,中国人民银行科技司副司长陆书春担任秘书长,并选出了10家副会长单位。


业内人士预计,第二批会员招募工作可能将于不久后启动。不过,网贷之家从知情人士处获悉,这一时间预计将在明年1-2月,即在互联网金融风险排查和整治之后,开放第二批会员的招募。另据透露,第二批会员需满足一些潜性条件,例如,地方监管部门推荐等。业内人士还表示,在互联网金融监管趋严背景下,对第二批会员单位的门槛或更高。

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